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看了微博和票圈各种吐槽,看起来大家对Apple Pay期望过高,现实中各种问题似乎让大家对Apple Pay稍稍有些失望。还好大约一年来我对NFC技术还有一些研究(仅限于表面),跟大家稍微分享一些吧,同时也帮助大家对Apple Pay有一些比较基础性的了解。

本文2月18日首发于本人微信朋友圈,如有误敬请斧正。

Apple Pay基于NFC技术,这个技术在使用中基本无关于手机网络,所以Apple Pay比支付宝和微信支付屌的一点就在于它可以脱机支付。

而为什么可以脱机支付呢?因为Apple Pay把卡的信息保存在了iPhone中(此处不讨论应用内支付的场景),而iPhone则利用自身或Apple Watch的NFC线圈将卡的信息模拟还原成一张实卡,那么Apple Pay结果就是:将原本的实卡数字化,然后再模拟成一张逼格较高的异形卡。

Apple Pay只是把数字化的卡还原成一张异形卡,那么也就表明,实际使用中,你用实卡需要什么操作(输密码及/或签字),你用Apple Pay也需要什么操作。如果你希望在使用Apple Pay时免输密码或免签字的话,你可能就需要询问你的发卡行了。例如:招商银行信用卡app允许你设置免密额度;中信银行信用卡官网允许你为某张卡设置免密支付(如果需要输密码,可以随意输入或什么都不输入直接按确认)。不过这样的话,不仅仅是你的Apple Pay,你的实卡也会有同样的设置。

有些人会发现,在711或汉堡王买东西有的时候不需要输入密码,这其实跟银联的规定有关。银联把Pos机发放对象做了一些分类,比如便利店、大型超市、饭店、宾馆酒店之类的,一般便利店就可以拿到可以免输密码的闪付Pos机(一般是有银联的活动的时候才可以免输密码),而这种Pos机对商户手续费率也比较低(0.38%),大型超市的Pos机一般都是要求输入密码的,手续费率比前者会更高一些,宾馆酒店的费率是最高的,而且也是会要求输入密码的。

相对于Apple收紧NFC权限,Android的NFC权限则是相当开放。例如现在有支付宝、微信等一系列App可以读取部分城市一卡通的余额,在部分城市还会有App(如北京、广州)可以直接给一卡通充值。在这种场景下,NFC充当的是读卡器和写卡器的角色。

很多城市移动运营商还有开通NFC-SIM卡,将此类SIM卡放入支持NFC的Android手机当中,即可当作一卡通来使用。这和Apple Pay的原理其实比较类似,都是手机NFC+数据模拟成一张实卡。而这类NFC-SIM卡在为一卡通钱包充值的时候,则会比较麻烦。充值的话一般有两个途径:作为NFC-SIM卡来充值,或作为一卡通来充值。前者的话,一般需要通过移动运营商的途径,比如中国移动的和包;后者的话,你可能需要把卡放在手机里,然后拿着手机去充值网点充值。

经常有人会问,我手机支持NFC,卡是NFC-SIM卡,为什么不能直接通过一卡通充值app(如通勤宝,北京一卡通官方app,e乐充等)直接充值呢?其实原因在于大多数NFC-SIM卡本身不包含NFC线圈,所以本身不是NFC卡,只是包含可以和NFC相互作用的数据而已,所以并不能使用NFC功能给自身充值。

说了这么多,Apple Pay的意义在于什么呢?

①说回应用内支付,这相当于和支付宝和微信支付同等能力的快捷支付,代表苹果高调直接杀入国内的快捷支付市场;

②提供快捷支付的同时,可以获得与实体银行卡同等能力,未来有完全替代实体银行卡的可能,这是支付宝和微信支付目前完全做不到的事;

③帮助用户解决实体卡的储存问题,真正做到用手机替代钱包。

关于代替实体卡的问题,本人持乐观态度。目前国内银行卡发卡量巨大,无论是借记卡(储蓄卡)还是贷记卡(信用卡),对实体卡片的需求和消耗都相当巨大。在这个问题上,已经有相当多银行(如工行)和发卡组织(如万事达)推出了虚拟卡片,提供卡号、有效期、CCV2等信息。目前这类虚拟卡主要用于绑定快捷支付,但我认为未来不排除会和苹果合作,直接将这类卡写入Wallet应用,完全有能力代替实体卡发放。